【印聯傳媒網訊】截至2013年底，我國的移動互聯網用戶規模已經突破了5億，超過了全國總人口的三分之一，而在過去的一年里，手機網民用戶數量提升了81%。移動互聯網正以前所未有的速度迅速占領了市場，改變著我們的生活，改變著我們的社會文化，同時也改變著我們的金融觀念和理財方式。但就在我們沉醉于移動互聯網帶來便利的同時，安全隱患和不斷的爭議，也將它推到了輿論的巔峰。移動互聯網會如何發展?互聯網金融將走向何方?瞬息萬變的時代，我們不可預知。但是，我們的生活卻要腳踏實地。

　　革命了我們的生活方式

　　存在的即是合理的。不可否認，互聯網金融已經切切實實地在我們生活的一些方面產生了潛移默化又不可低估的影像。

　　“現在用手機能上網，手機網購直接付款，能訂餐，打車，可以繳費，甚至可以做一切你能夠想到的事情。”當代的年輕人幾乎都有這樣的一種感受，只要是有一部智能手機，幾乎可以足不出戶地操控著日常生活的方方面面。

　　在前不久發布的第33次《中國互聯網發展狀況統計報告》中顯示：截至2013年12月，我國網民規模達6.18億，全年共計新增網民5358萬人。互聯網普及率為45.8%，較2012年底提升3.7個百分點。截至2013年12月，中國手機網民規模達5億，較2012年底增加8009萬人，網民中用手機上網的人群占比提升至81.0%。

　　在過去的2013年，國人更加真切地感受到互聯網以及移動互聯網對生活的重大改變。不必打開電腦，人們就可以通過移動的傳播媒體隨時隨身閱讀新聞，通過移動的社交平臺聯絡朋友，通過電商網站購買商品。人們幾乎可以隨時隨地通過移動互聯網從事生活必需的所有活動。

　　互聯網金融服務的出現和擴大，又使人們真正可以體驗不用走進銀行的金融服務。

　　革命了我們的金融觀念

　　移動互聯網帶給我們的，不僅是生活的便利，更重要的是它改變了我們的生活觀念，其中，金融觀念的改變是巨大的。

　　在一家媒體工作的小趙，去年年底單位發了年終獎，存活期吧，他嫌利息太低，存定期吧，又怕什么時候會用到，于是他想購買銀行的理財產品，但是苦于5萬元的下限，不能進行申購。于是他將這筆錢存入余額寶，每日可以用手機看到收益。但是他也坦言，其實他還是希望能夠通過銀行的業務進行理財。他說，只要攢夠銀行理財產品的下限，就把余額寶里的錢取出來，放到銀行里。

　　相信這也是很多年輕人的想法。架構在移動互聯網上的互聯網金融產品切實地改變了很多人的金融觀念。金融服務再也不是非到柜臺不可的事情。人們可以通過網絡支付結算，手機轉賬理財，更可以用手機申購貨幣基金產品。而操作的便捷化也迎合了移動互聯網時代生活碎片化的趨勢，利用人們碎片化的時間，碎片化的精力和碎片化的資本進行重新的整合。從而發揮了強大的力量。降低了用戶的成本，也就是降低了生活的成本。而注重用戶體驗，也就提升了生活的效率。理財方式的多樣化不斷促使人們改變傳統的金融觀念，誘導人們的金融生活發生巨變。

　　安全感是生活的基礎

　　擁有火熱人氣的同時，移動互聯網架構上的互聯網金融產品也備受爭議。除去監管層面不談，消費者最為關心的莫過于互聯網金融產品的安全。而充斥在我們日常生活中的移動互聯網與互聯網金融產品，與國外成熟市場相比，還有不小的差距，缺乏對先進經驗的借鑒，也缺乏對失敗教訓的考察，所以有人擔心，我們將會重蹈他們失敗的覆轍。

　　一位常年在韓國就讀的留學生對記者介紹說：“與韓國相比，我覺得國內手機網銀的安全系數太低了。”

　　據介紹，在網購同樣發達的韓國，所有的網站都是實名制的，每次加入一個網站會員，都需要極其嚴格的實名認證。這樣就極大程度地避免了虛擬網絡世界的欺詐，因為人們會像現實社會中一樣誠實守信。

　　“相比較而言，韓國的網銀太安全了，一上去就要下載至少五個插件。”

　　網上的付款需要一個名叫IPKN的機構發布的證書,每個銀行都可以通用,只要是同一個人的賬戶，那個證書都可以在網上申請，然后自行存儲在自己常用的USB或者電腦硬盤里，需要轉賬或者支付的時候，輸入很長的密碼。證書可以從電腦復制到手機上，但是復制到手機上的話,電腦就不能用這個證書了。這僅是第一道防線，還有一道防線就是咱們網銀用的那個密碼卡，具有橫向數字縱向字母。而它的升級版,就是OTP，而所謂OTP，在需要支付的時候,會發一個六位數字到上面，在網頁中將這個六位數字輸進去才能支付或轉賬。這個的功能相當于密碼卡，但是比密碼卡安全。而所有的網絡活動，都必須通過以上的層層關卡，不可能隨便生成個二維碼就能夠完成網銀的支付。

　　同時，在韓國，通過網銀付款，30萬韓幣(大概是1700人民幣)以下的支付金額，輸入信用卡卡號就可以直接支付，30萬以上的話必須要證書。

　　另外,韓國也有一個類似的第三方支付平臺，叫做SAFEU。網上購物與國內不同，一般網站都在支付的時候都讓你選擇付款方式，一個是網銀轉賬;另一個是購物網站給你生成一個你方便匯款的銀行專用賬戶，你自己用網銀或者用ATM終端把錢匯進去;第三個就是使用信用卡支付。第二種方式中，如果匯款的時候金額多了或者少了，都會導致交易不成功，這一點的安全保障非常到位。

　　據悉，在很多國家，尚未出現過類似余額寶之類的互聯網貨幣基金產品。但是，在美國，這卻不是什么稀奇事。不一樣的是，美國的“寶”類產品卻經歷過慘痛的失敗教訓。

　　美國的Paypal(貝寶)在1999年就設立了利用賬戶余額的貨幣市場基金。用戶只需簡單地進行設置，存放在貝寶支付賬戶中原本不計利息的余額就將自動轉入貨幣市場基金，0.01美元起申購。2007年，貝寶貨幣基金的規模一度達到巔峰10億美元，當時也曾贏得了不錯的市場口碑。但自2008年金融危機后，美國貨幣市場基金收益水平降至0.04%，僅為2007年高峰(5%)的零頭。在此情形下，貝寶貨幣基金的收益優勢逐步喪失，規模不斷縮水，于是在2011年7月，貝寶不得不將該貨幣基金清盤。

　　但是，失敗的教訓還沒有引起國內的注意。在國內“寶”類產品深入人們生活，風頭正勁之時，探討一下貝寶貨幣基金的興衰沉浮或可借鑒。

　　擁有安全感是一切生活的基本元素。與互聯網成熟國家相比，我們擁有世界上最多的互聯網用戶，擁有最為龐大的網絡產業。但是，如何保障安全，始終困擾著人們。在帶來便利的同時，擔心著安全隱患，相信是國內許多網民的共同的經歷。只有切實的安全感，才能夠使互聯網徹徹底底地革命我們的生活。

　　我們的生活需要怎樣的方向

　　碎片化是當代網絡社會的生活方式的最大特征。微博、微信的興起，是通過對碎片的合理整合而形成的巨大市場。人們的生活也在整體打為碎片，碎片捏成整體之間，不斷變換著。所以，如何將碎片化的生活進行有機的整合，也正是移動互聯網生活中的商機所在。但是，優秀的商品不單單能夠把握商機，更需要建立成熟完善的品牌文化內涵。而消費也并非生活的全部，更需要引導金融的啟蒙，培養合理的金融觀念和消費理財觀。而這一切都需要建立在網絡安全的基礎之上。同時，生活的變革需要全社會的參與。而眾多的中老年用戶，難以在移動互聯網環境下享受生活的便利。

　　所以，移動互聯網究竟是推動生活革命的巨大浪潮，亦或是社會生活中的小小波瀾。都有待歷史的驗證。而真正能夠持久的事物，必須具有強大的生命力，具有擔當，能夠切實開展普惠的服務，承擔社會責任，才是我們社會生活的切實需要。而我們對待互聯網金融的態度，對待互聯網生活的態度，也將成為影響生活方向的重要推動。

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