【印聯(lián)傳媒網(wǎng)訊】當(dāng)前，“外賣超人”、“餓了么”等叫外賣應(yīng)用早已不是什么新鮮事，“快的”、“滴滴”打車軟件成為手機必備APP，方便了大家的出行;“微信支付”、“支付寶”等也逐漸改變了人們的支付習(xí)慣……
 

　　這一切，預(yù)示著一個全民移動金融時代的到來。事實上，移動金融的蓬勃發(fā)展，正源于移動互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新發(fā)展以及其對人們生活的改變。

　　在北京市網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會秘書長郭大剛看來，互聯(lián)網(wǎng)的規(guī)模效應(yīng)呈現(xiàn)出了移動化、娛樂化、消費化、場景化、媒體化、O2O等特點。而這一系列的現(xiàn)象背后，成為移動金融發(fā)力的背景。

　　美國老牌互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)Prosper CEO艾倫·沃姆特(Aaron Vermut)也表示，現(xiàn)在的時代是移動金融時代，桌面會被移動全面取代。特別是伴隨著90后、00后客戶的崛起，移動金融將引領(lǐng)風(fēng)向。

　　就我國而言，今年1月，央行[微博]印發(fā)了《關(guān)于推動移動金融技術(shù)創(chuàng)新健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》。其中指出，移動金融是豐富金融服務(wù)渠道、創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式、發(fā)展普惠金融的有效途徑和方法。

　　數(shù)據(jù)顯示，今年一季度，我國各類移動金融應(yīng)用的用戶累計規(guī)模達到7.6億，較2014年同比增長超100%。

　　對此，向上金服CEO袁成龍在接受《中國產(chǎn)經(jīng)新聞》記者采訪時表示，在美國，互聯(lián)網(wǎng)的普及率很高，但是在中國，反而是移動互聯(lián)網(wǎng)的普及率高得多。“中國接近10億的人口，互聯(lián)網(wǎng)都沒有覆蓋到，但是只要一個移動互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備就能接進去。對我們而言，移動金融領(lǐng)域，會趕超發(fā)達國家的陣地。”

　　移動金融的發(fā)展契機

　　在人手一部智能手機的當(dāng)下，越來越多的消費者選擇參與到移動理財中去，這就為移動金融提供了發(fā)展契機。

　　一個不可否認(rèn)的事實：智能手機的普及使得我國移動互聯(lián)網(wǎng)化程度不斷加深。今年年初中國互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)信息中心發(fā)布的第35次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》中顯示，2014年，我國新增網(wǎng)民3117萬人，低于2013年5358萬的新增人數(shù)。而相反，報告顯示，截至去年年底，我國手機網(wǎng)民規(guī)模達5.57億人，比2013年增加5672萬人。其中，網(wǎng)民中使用手機上網(wǎng)人群占比則由2013年的81%提升到2014年的85.8%。

　　智能手機的普及為移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)，而移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展又推動移動金融的迅猛發(fā)展。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，移動金融的迅猛發(fā)展極大地方便了民眾享受金融服務(wù)。事實確實如此，在支付寶之前，人們不知道支付可以如此方便快捷;在滴滴之前，我們也不知道出門打車可以如此的方便……

　　“互聯(lián)網(wǎng)到今天為止20年的時間，移動互聯(lián)網(wǎng)從第一批智能手機出現(xiàn)到現(xiàn)在，不到10年的時間，整個發(fā)展的速度已經(jīng)非?？?，移動互聯(lián)網(wǎng)占據(jù)的時間已經(jīng)是指數(shù)的發(fā)展。每個人，每天第一件事就是打開手機點開某個APP，更有甚者好多人已經(jīng)好長時間不開電腦了。只需要一部移動設(shè)備就足夠了。”基于此袁成龍預(yù)判，移動互聯(lián)網(wǎng)在中國的發(fā)展可能比互聯(lián)網(wǎng)在中國的發(fā)展更迅猛，他毫不猶豫地帶領(lǐng)團隊開始布局移動端。

　　近兩年的時間，袁成龍的判斷得到了時間的檢驗，他發(fā)現(xiàn)，通過手機APP理財平臺來做客戶的交易量和活躍度都是通過互聯(lián)網(wǎng)PC平臺兩到三倍之多，區(qū)別非常明顯。

　　目前，移動互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)滲透到社會生活的方方面面。東方邦信金融科技有限公司董事長孫洋指出，互聯(lián)網(wǎng)拉平了世界，打通了投融資的渠道，連通了金融服務(wù)的最后一公里。

　　基于此，移動金融已然成為金融創(chuàng)新中最受歡迎的領(lǐng)域。

　　得移動者得天下

　　正是基于移動金融廣闊的發(fā)展前景和巨大的成長力，目前不少P2P平臺紛紛發(fā)力移動端，布局移動金融。

　　零壹財經(jīng)CEO柏亮坦言，移動金融改變了用戶金融資產(chǎn)的生存方式。很多P2P公司既沒有網(wǎng)點也沒有網(wǎng)站，而是通過移動端的方式生產(chǎn)出新的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，力求用戶服務(wù)的精確化。

　　“得移動者得天下，我認(rèn)為移動金融是大勢所趨。”袁成龍告訴記者，在我國移動金融已經(jīng)形成了幾大現(xiàn)狀：第一，中國金融消費者的理財習(xí)慣正在因此而改變;第二點，互聯(lián)網(wǎng)+金融，已經(jīng)成為一個重要的關(guān)鍵詞;第三點，互聯(lián)網(wǎng)金融的移動化、社交化和產(chǎn)業(yè)化趨勢日益明顯;第四點，移動金融助推新經(jīng)濟業(yè)態(tài)的形成。

　　孫雷相信移動互聯(lián)網(wǎng)的力量。作為玖富的創(chuàng)始人他篤定：互聯(lián)網(wǎng)改變了傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，而移動則改變了互聯(lián)網(wǎng)。因此，2013年，玖富選擇放棄PC端，發(fā)力移動端，并推出“Link+Plus”的移動金融戰(zhàn)略。據(jù)悉，通過Link連接可用于理財、借款、分期、大數(shù)據(jù)征信等業(yè)務(wù)的入口、應(yīng)用場景，為用戶提供移動便捷的小微金融服務(wù)。而通過Plus則可以建立內(nèi)部孵化機制，創(chuàng)新滿足用戶需求的金融服務(wù)產(chǎn)品。

　　同年6月，向上金服誕生，年底袁成龍就定下了互聯(lián)網(wǎng)和移動端同步發(fā)展的戰(zhàn)略。“2013年年底的時候，手機APP向上理財還是屬于國內(nèi)比較早的線上理財?shù)腁PP之一。”袁成龍回憶道，那時(2013年)也能夠找到很多的移動金融，但是直接移動交易的還不是很多，去年也有很多機構(gòu)做了很多嘗試。2013-2014其實都處在籌備期，從2015年開始，從事于互聯(lián)網(wǎng)金融的公司都會重視在移動業(yè)務(wù)上的發(fā)力和布局。

　　過去一年，零壹研究院院長李耀東博士對P2P借貸服務(wù)行業(yè)跟蹤研究，在他看來，場景化、移動化的服務(wù)能力會成為P2P借貸行業(yè)的競爭重點。“該怎么吸引投資人，這個行業(yè)已經(jīng)有了思路，在行業(yè)競爭越來越激烈的情況下，怎么根據(jù)這個場景更好地服務(wù)用戶，降低在投資端、融資端兩端的獲客成本，提高獲取數(shù)據(jù)的能力和范圍，提高風(fēng)險控制的水平，降低運營成本，在這方面競爭會越來越激烈，場景化或者移動化服務(wù)為P2P借貸行業(yè)真正走向精細(xì)化發(fā)展的道路，提供了一個非常大的可能性。”

　　超越的“力量”

　　發(fā)端于歐美的互聯(lián)網(wǎng)金融卻在中國產(chǎn)生了巨大的影響力，并在短短幾年間形成了一個巨大的市場。

　　上述觀點已是業(yè)內(nèi)共識。郭大剛指出，目前，智能手機用戶數(shù)普及率最高的中國已經(jīng)成為移動金融發(fā)展最快的國家。

　　“雖然我國的移動金融相對處于一個比較早期和起步的階段。但中國的移動金融在全世界范圍內(nèi)已經(jīng)走到了前列的水平。”袁成龍告訴記者。

　　幾個月前，袁成龍參加了在紐約舉行的第三屆LendIt全球P2P網(wǎng)貸大會，回憶起當(dāng)時的情景，袁成龍感慨頗多也信心滿滿。“上回lendit大會，我講了向上的一些布局之后，其實他們都感到非常震驚。就連已經(jīng)上市的lending club也沒有自己的APP，拿著我們的移動APP覺得太方便太好了。美國嘉賓的觀點認(rèn)為，中國已經(jīng)走在他們前面，很多模式他們都沒有聽說。雖然我們在很多領(lǐng)域都比美國的好公司差一些，但是在移動金融方面我們已經(jīng)甩他們好幾條街了。”

　　柏亮也坦言，跟全球比中國移動[微博]金融比較領(lǐng)先，一方面是中國的金融業(yè)在近幾年有著跨越式發(fā)展，另外就是我們有很多空白市場，這個空白市場大家發(fā)現(xiàn)通過移動互聯(lián)網(wǎng)就能解決，第三就是中國的市場很大。

　　不過，柏亮也提醒，要比服務(wù)的精細(xì)化程度的話中國還差得遠，這方面是中國的企業(yè)需要去追的。

　　他指出，第一，在手機上大家頂多在淘寶上買點東西并沒有花過大錢，真正的金融行為通過移動端解決的比例也并不是足夠高;第二，從人群的覆蓋上來講，在二三線城市以及農(nóng)村的比例是非常低的，所以移動金融可能在支付上稍微好一點，但是在其他方面如投資、保險等方面都還不理想。

　　而回歸本質(zhì)，無論是互聯(lián)網(wǎng)金融還是移動金融，其本質(zhì)還是金融，而金融的核心是安全和風(fēng)險控制。同樣，風(fēng)險控制方面目前也同樣考驗著移動金融的發(fā)展。

　　“移動金融完全脫離于線下，完全依靠移動端的數(shù)據(jù)來做風(fēng)控，這就是我們今天說的大數(shù)據(jù)風(fēng)控。其實風(fēng)控的核心不是說沒有壞賬率，而是對壞賬率進行定價，所以它的核心在于它的這套系統(tǒng)能不能對相應(yīng)的系統(tǒng)進行識別，進行合理的定價，所以風(fēng)險定價能力是一個特別核心的問題。”柏亮指出。

　　事實上，目前有很多的機構(gòu)正在嘗試，而這種嘗試的效果是比較積極的，效率比較高，壞賬率也比較低。不過，柏亮也提醒，“現(xiàn)在移動金融的特點第一覆蓋的人群還不夠大，第二這些人群具有比較強的特征相似性，第三是交易的額度都很小。未來把人群范圍擴大，額度范圍擴大以及人群的特征多樣化以后，這些嘗試有沒有效就很難說了。所以，我們的風(fēng)控最后能不能達到這個水平，能夠快速決策，這對移動金融來說是一個挑戰(zhàn)。”

　　可見，優(yōu)勢并非絕對的，我國移動金融未來的發(fā)展仍有許多問題亟待解決，只有這樣才能保持競爭力。

　　談及未來移動金融的競爭點，柏亮告訴記者，我覺得首先是一個APP能占有多少手機;第二個最關(guān)鍵的是場景的占有，即一個東西對人的時間的占有，比如說買東西要用我的APP，投資也要用我的APP等。“所以未來移動金融最大的競爭點就在APP對場景的占有方面。且不說現(xiàn)在誰賺多少錢，在占據(jù)人群足夠多的時間以后，下一步競爭的才是去提供什么服務(wù)，你的服務(wù)能帶來多少商業(yè)價值，因為一家企業(yè)不可能永遠燒錢下去。”

印聯(lián)責(zé)編：星星