【印聯傳媒資訊】根據中國人民銀行發布的《關于加強支付結算管理 防范電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》（下稱《通知》）。從12月1日起，一系列支付結算管理新規將實施，新規背景在于遏制層出不窮的電信網絡新型違法犯罪。個人銀行賬戶被分成I類、Ⅱ類和Ⅲ類，同一個人同一銀行只能開立一個Ⅰ類銀行結算賬戶。儲戶ATM轉賬有了“后悔權”，銀行受理后24小時內可以向發卡行申請撤銷轉賬。昨天，中國人民銀行大連中心支行對新規加以解讀。

　　新規1

　　同一人在一家銀行限開一個Ⅰ類戶

　　《通知》規定，自2016年12月1日起，同一個人在同一家銀行（以法人為單位，下同）只能開立一個Ⅰ類戶（為銀行結算賬戶，含銀行卡，下同），在同一家支付機構只能開立一個Ⅲ類戶。

　　解讀

　　Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類賬戶咋區分，有啥關系

　　就像是“錢箱”與“錢包”的關系

　　比較而言，Ⅰ類戶僅需要通過一個渠道驗證身份信息，開戶便捷性最高，賬戶余額可用于消費和轉賬，但限額較低；Ⅱ、Ⅲ類戶分別需通過至少三個、五個渠道驗證身份信息，或者通過面對面方式核實身份，具有更高的余額付款限額。

　　按照人民銀行方面的解釋，Ⅰ類銀行賬戶與Ⅱ、Ⅲ類銀行賬戶的關系就像是“錢箱”與“錢包”的關系。個人大額資金可以存儲在Ⅰ類戶中并通過Ⅰ類戶辦理業務，而個人日常網上支付、移動支付以及其他小額、高頻支付，則盡量通過Ⅱ、Ⅲ類戶辦理。

　　釋疑

　　同一銀行已開多個賬戶用銷戶嗎

　　不受此次規定影響，仍然可以正常使用

　　個人在2016年12月1日前已經開立的Ⅰ類戶不受此次規定影響，仍然保持正常使用。但如果數量較多的，應根據銀行要求說明情況。

　　限開個人銀行賬戶一方面有效遏制買賣賬戶和假冒開戶的行為。同時，強化個人對本人賬戶的管理，也便于建立個人賬戶保護機制。同時，鑒于個人在一家銀行只能開立一個Ⅰ類戶，為方便個人異地生產生活需要，《通知》要求銀行對本行行內異地存取現、轉賬等業務，收取異地手續費的，應當自《通知》下發之日起3個月內實現免費，以降低個人支付成本。

　　新規2

　　開戶6個月無交易，賬戶將被“凍結”

　　《通知》規定對開戶之日起6個月內無交易記錄的賬戶，銀行應當暫停非柜面業務，支付機構應當暫停所有業務，待單位和個人重新向銀行和支付機構核實身份后，方可恢復業務。

　　解讀

　　銀行卡要與預留信息一一對應

　　社保卡等聯系電話要變更為本人號碼

　　據公安機關反映，不法分子在大量收購賬戶、假冒開戶后，一些賬戶不會馬上啟用，而正常情況下，個人開戶后一般會立即啟用，長期不用賬戶應作為異常情況引起高度關注。因此，規定開戶6個月無交易，賬戶將被“凍結”。

　　同時，《通知》要求銀行卡要與預留的聯系電話號碼、個人身份證號一一對應。成年人為老人或孩子代理開戶等特殊情況應向銀行和支付機構解釋說明。單位為職工批量辦理工資卡、社保卡、醫保卡、公積金卡等，可能預留了單位財務人員的聯系電話號碼。對于這種情況，銀行應當根據《通知》的要求進行清理，變更為預留個人本人的聯系電話號碼。

　　新規2

　　開戶6個月無交易，賬戶將被“凍結”

　　《通知》規定對開戶之日起6個月內無交易記錄的賬戶，銀行應當暫停非柜面業務，支付機構應當暫停所有業務，待單位和個人重新向銀行和支付機構核實身份后，方可恢復業務。

　　解讀

　　銀行卡要與預留信息一一對應

　　社保卡等聯系電話要變更為本人號碼

　　據公安機關反映，不法分子在大量收購賬戶、假冒開戶后，一些賬戶不會馬上啟用，而正常情況下，個人開戶后一般會立即啟用，長期不用賬戶應作為異常情況引起高度關注。因此，規定開戶6個月無交易，賬戶將被“凍結”。

　　同時，《通知》要求銀行卡要與預留的聯系電話號碼、個人身份證號一一對應。成年人為老人或孩子代理開戶等特殊情況應向銀行和支付機構解釋說明。單位為職工批量辦理工資卡、社保卡、醫保卡、公積金卡等，可能預留了單位財務人員的聯系電話號碼。對于這種情況，銀行應當根據《通知》的要求進行清理，變更為預留個人本人的聯系電話號碼。

　　新規4

　　一個賬戶涉案，所有賬戶將暫時凍結

　　《通知》規定，對于涉案賬戶開戶人名下的其他賬戶，銀行和支付機構應當通知開戶人重新核實身份。開戶人未在3日內到銀行柜面或者向支付機構重新核實身份的，銀行應當對賬戶開戶人名下所有賬戶暫停非柜面業務，支付機構應當對賬戶開戶人名下所有賬戶暫停業務，重新核實身份后，賬戶使用恢復正常。

　　解讀

　　個人身份若被冒用要及時采取措施

　　新規主要是為了遏制不法分子

　　新規主要為了遏制不法分子通常利用個人出售或遺失的居民身份證開立大量賬戶，用于實施電信網絡新型違法犯罪，通過分散資金、迅速轉移等手法打亂資金交易路徑，阻礙公安機關追查等。

　　另一方面，對個人也是一種保護，提醒其身份已經被不法分子冒用于違法犯罪，有必要及時與銀行主動確認、停止相關賬戶的使用，避免違法犯罪活動侵犯其權益或者承擔連帶法律責任。

　　新規5

　　網銀、手機銀行轉賬超5萬應加密

　　對于網上銀行、手機銀行、電話銀行、支付機構網站等非柜面渠道，人民銀行要求銀行加強轉賬管理，為此，采取了三項管理措施：

　　一是要求銀行和支付機構與客戶事先約定支付限額和筆數。

　　二是強化安全驗證方式。除向本人同行銀行賬戶轉賬外，銀行為個人辦理非柜面轉賬業務，單日累計金額超過5萬元的，應當采用數字證書或電子簽名等安全可靠的支付指令驗證方式。

　　三是大額交易提醒。單位、個人銀行賬戶非柜面轉賬日累計分別超過100萬元、30萬元的，銀行應當進行大額交易提醒，單位和個人確認后方可轉賬，以審慎做出大額資金轉賬決定。

　　解讀

　　保護個人和單位正常轉賬需求

　　阻斷不法分子利用非柜面轉賬大量轉移資金

　　上述三項管理措施在保障單位和個人正常轉賬需求和效率的同時，也有利于阻斷不法分子利用非柜面轉賬大量轉移資金，還能對賬戶信息泄露后不法分子通過非柜面轉賬竊取資金起到防范作用，能夠更加有效地保護單位和個人資金安全。