【印聯傳媒網訊】近日，財經作家吳曉波在一篇文章里提到“傳統意義上的銀行消失的時間可能不需要20年”。這個觀點并不新鮮，《失控》的作者凱文·凱利和比爾·蓋茨都曾說過，不過這兩位是IT界在實踐和理論方面的大佬，而吳曉波算不上IT人士，居然也提到傳統銀行巨頭最大的威脅可能來自于谷歌，再加上吳曉波在財經媒體圈的巨大影響力，這樣的說法產生的震撼力可想而知。

　　20年后，傳統商業銀行真的會消失嗎?很多銀行業內人士對此種觀點嗤之以鼻，在他們眼中，互聯網金融只不過是做了傳統銀行在嚴格監管下做不了的事而已，最近余額寶的收益率大不如前似乎也佐證了互聯網金融沒有看上去那么美。

　　不過，一家知名P2P公司總裁的觀點更讓筆者認同，他認為互聯網金融與傳統金融的關系不要談什么顛覆，至少現階段還是互相融合，但是傳統金融總把自己定位于精英、高大上的感覺是不對的，互聯網已經把媒體行業從神壇上拉下來了，未來一樣會把金融行業從神壇上拉下來。

　　在互聯網世界，有一條不成為的原則是“裝B遭雷劈”，90后的價值觀則是“你若端著，我就無感”，互聯網正以摧枯拉朽之勢把“端著”的行業拉下神壇，下一個目標會不會就是銀行?

　　至少，媒體行業確實是前車之鑒。想想互聯網剛出現時，傳統媒體行業的人是怎么看的，絕大部分人表示出不屑，認為那種復制粘貼的行為太沒技術含量，認為網站沒有采訪權，認為紙質的東西才有公信力，但就是這樣一路“端著”，結果紙媒的領地在互聯網大潮下被一點點蠶食，傳統的媒體精英也紛紛跳槽新媒體。

　　銀行業會重蹈紙媒的覆轍嗎?筆者認為，非?？赡?

　　傳統商業銀行可能不會完全消失，但會活得非常不爽，跟現在紙媒的處境一樣。遙想當年的紙媒多么風光，主編可能是一桌企業家的座上賓，有的財經媒體會一期出100版來示威。如今，企業大佬誰還在乎你一個紙媒主編，如果有紙媒再推出100版，一定會被罵傻×。紙媒被拉下神壇是商業模式和管理模式不適應互聯網時代的結果，銀行業同樣會如此。

　　游戲規則真的變了

　　判斷一家企業的好壞，主要看它的商業模式和管理模式。商業模式不行，即便管理沒問題，比如諾基亞，也會失敗，因為玩法變了。同樣，如果管理模式不行，即便商業模式很新穎，也只能賺個吆喝，比如凡客誠品。

　　先來看看傳統商業銀行的商業模式有多落伍吧。讓傳統商業銀行覺得高枕無憂之處就是其長期積累的網點和客戶，不過這些優勢并沒有想象中的那么大，甚至可能變成劣勢。就如余額寶的受追捧，難道客戶真的非常在乎其利息的高低嗎，恐怕更多的還是服務的便捷性，現在很難想象90后還去銀行網點存取錢，即便到ATM也存在排隊的煩惱，筆者接觸過的一些90后，支付寶和余額寶是必備，70后、80后也越來越如此，銀行網點?在他們眼中根本不存在!

　　再來說說客戶，銀行會覺得自己的客戶基礎雄厚，但是這些客戶的黏性有多強呢?誰能說出在中行做業務和在工行做業務有什么不同嗎?客戶的轉換成本就只是跑腿的麻煩嗎?這樣的客戶算真正的客戶嗎?互聯網經濟要讓客戶成為狂熱的粉絲，企業對用戶組的依賴度不應亞于用戶對企業的依賴度，滿意的用戶勝過任何廣告，但是傳統的商業銀行有誰會把用戶抬高到這樣的地位?又擁有幾個粉絲客戶?就如傳統的媒體真的把讀者當回事嗎?

　　相比而言，那些讓讀者參與評論甚至生成內容的媒體更有生命力。而P2P網貸相比于傳統信貸來說，能實現點對點的連接，甚至有統計顯示，網貸的資金流向是上海的貸款者最多，湖南和貴州的借款者最多，這種跨地域的、個人參與的金融借貸是傳統銀行能做到的嗎?

　　還有大數據這個問題，這是信用評級的基礎，銀行本身就是管理風險、經營信用的中介。但是由于長期沒有利率市場化，而且多依賴于抵押物和擔保方，其實銀行對于個人信用評級和給產品定價的水平很低。與之相比，很多P2P網貸公司在這方面從一開始就做了很多努力，他們甚至會從客戶在社交網絡上的表現、有沒有著作、移動支付過程中的消費偏好等判斷一個人的信用。要知道，最初的lending club是從信用卡信貸起家的，創立的初衷就是因為覺得銀行對持卡客戶的信用評級太粗淺，而且利率都是一樣的。

　　在中國也漸漸的要出現針對信用卡透支還款的網貸，而且是完全線上模式，依靠的是真正的數據挖掘。從最核心的風險定價能力來看，傳統銀行并沒有多大優勢。

　　傳統銀行和紙媒的下場一樣

　　還是拿傳統媒體來做一下類比吧，看過去十年紙媒怎樣被互聯網一步步玩殘的，就能預知到傳統商業銀行的商業模式在互聯網時代會顯得多么笨拙。首先，網絡新聞是免費的，紙媒一開始不以為然，覺得自己的東西是精品，有把年紀的人還是習慣于油墨飄香。

　　結果大家都看到了，我們的父輩都習慣于網上瀏覽新聞了，雜志比起報紙來說更屬精品，也依然賣不動。同樣，互聯網金融相比于傳統商業銀行，支付寶的小額轉賬不需要手續費，更重要的是，它非常便捷，比如一次聚會后需要大家付款，有支付寶分分鐘就轉完了。時間是有成本的，移動支付的便捷性是另一種形式的免費，這是傳統商業銀行無法比擬的。而在互聯網時代，必須追隨免費之道，唯有慷慨才能在網絡中勝出。

　　互聯網把紙媒的發行搞殘了，紙媒可能會說，我們的盈利靠廣告。好吧，那我們就來看看廣告這種收入模式，之所以品牌客戶愿意投廣告，是因為品牌商相信紙媒所覆蓋的受眾群體是自己產品的消費者，而且這份媒體具有公信力。銀行同樣如此，也是一種中介，把錢存在銀行或者買銀行理財產品就是希望銀行能把錢貸到合適的地方從而取得回報，銀行也是有公信力的。

　　但是，在互聯網時代，由于信息的產生成本趨近于零，中介的價值越來越低，這就是一個“脫媒”的過程。不是狹隘的金融脫媒，而是整個社會脫媒，供需方直接見面才好。仔細想想，無論是紙媒還是傳統商業銀行，作為一個中介來說合格嗎?紙媒讓品牌商的產品準確找到受眾了嗎?傳統商業銀行讓貸款人的錢找到匹配的借款人，并獲取合理的回報了嗎?

　　中介由于不合格或者低效，就必然需要改進甚至被取代，這是紙媒和傳統商業銀行無法逃脫的結局。而且，互聯網也是在逐漸進化的，雖然門戶網站作為中介已經讓信息獲取的成本趨于零了，但它依然不夠高效。于是又出現了微博、微信，到現在提出“任何公司本身就是媒體”。銀行業也是如此，財富管理公司的涌現就是個金融脫媒的過程，但作為中介依然顯得低效和傳統，于是P2P出現了，未來又會進化出什么?不得而知。

　　總之，工業時代的中介都具有中心化的特質，其實門戶網站也是以自我為中心，財富管理公司依然如此。而在互聯網時代則要去中心，或者說是多中心、流動的中心。P2P就已經顯露出去中心的特質了，世界上最大的P2P網貸平臺Lending club已經在蠶食傳統商業銀行的領地，很多客戶的貸款用途填寫的是“去旅游度假”，他們寧可用P2P網貸也不愿刷信用卡，因為平臺上的借款人更了解他們的信用，而不像銀行在信用評級時千篇一律。在互聯網世界，潛伏著一股巨大的“擁抱集群、去中心化的力量”，這樣看來，傳統商業銀行真像不適應新生態環境的恐龍。

　　“定位”是商業模式的核心，人們評價傳統商業銀行喜歡用“嫌貧愛富”這個詞，而且好像已經接受了銀行就應該是這個定位。果真如此嗎?在這里就不追溯金融的本源了，就說說2008年金融風暴的本質吧，其實就是一群節儉的人把錢通過銀行交給一群奢侈的人花，結果債務爆了，然后再通過印鈔票，繼續掠奪節儉的人的財富來填補奢侈的人的債務窟窿，美其名曰去杠桿化。支撐這一邏輯的是傳統商業銀行的大而不倒，是工業時代留下的、具有中心化特質的金融怪獸，而這個怪獸吞噬的是財富、效率以及社會的公平和正義。

　　互聯網金融的定位則是普惠的，倡導“為人民服務”，更確切的說，是建立起一套開放的系統，而不是少數偽“精英”玩的游戲，這符合互聯網世界的規則——普及，而非稀有，豐富產生價值。這種定位差異似曾相識，傳統媒體也往往自詡精英，并且號稱只給精英看，用工業思維來生產內容，讓讀者很難參與，最終被不在乎有沒有精英標簽的讀者一并拋棄。

　　我們不是說不需要精英，而是傳統的中介組織中存在太多偽精英，像《經濟學人》這樣的雜志在互聯網時代仍然受追捧，因為那是真正的精英創造出來的給精英看的媒體，同樣的道理，一些歐洲古老的私人銀行只服務于幾個大的家族企業，歷經金融風暴和未來互聯網金融的沖擊依然可以綿延百年。

　　組織僵化，隊伍不好帶了

　　說完商業模式再來談談管理模式，關于一些傳統商業銀行的管理，筆者真的有點懶著說了。關于大銀行病的奇葩段子很多，在這里摘取一二來講講，就可知工業時代遺留下來的管理模式能否適應互聯網時代的競爭節奏了?

　　段子1：某銀行有個稽核部，說，這個業務的反洗錢稽核工作得征求電子銀行部的意見，于是發給電子銀行部，電子銀行部說，我就是個渠道，你問我管啥用?你還得問具體業務部門，即個金部。于是稽核部又問個金部，個金部說，你正式來個文吧，等來了文，個金部的經辦在處理的時候發現這個業務的反洗錢事宜還得問反洗錢部，于是打電話過去，說，您好，我們有個業務的反洗錢環節面臨稽核，你們能給提些意見嗎?反洗錢部說，稽核的事情你應該找稽核部，我們雖然管著反洗錢，但具體稽核環節，還是他們權威!又是一扯不清的圈，會瘋掉的。

　　段子2：以提升客戶體驗，提高業務效率為目標，流程優化是個大事情。聽說某銀行里就有這樣一個團隊負責全行的流程優化，他們也比較辛苦，年初的時候，他們會給各業務部門發封郵件，說，今年你們部門準備做哪些流程優化的事情，趕快報一下。等業務部門報完了，他們梳理匯總一下，再給行領導上個文，說，領導，今年我團隊準備推進這些流程優化。等到年底了，該團隊再給各業務部門發封郵件，說年初你們報的流程優化都是啥進展?等業務部門報完，他們再匯總一下，上文告訴領導，您看，這是我團隊今年的工作成果。

　　在傳統商業銀行工作過多年的人，恐怕對這種段子并不陌生，不就是身邊發生的事嗎?其實，這種大銀行病是一些官僚組織的通病，層級結構造成的決策緩慢，部門孤島形成的溝通無力，即便是什么KPI績效考核、360度評估全都沒用。筆者曾經去過一家知名的P2P公司，整個公司的氛圍真的跟《社交網絡》那部電影里的Facebook辦公室情境一樣的，完全是互聯網文化，平等自由、富有激情。有著700多員工的公司的總裁辦公室大小不比一個普通工位大多少，聯想到有些傳統商業銀行連分行行長的辦公室都可以用來踢足球，這些銀行不被逆襲，那真是老天爺瞎眼了!

　　回到文章開頭，很多人認為傳統商業銀行未來最大的競爭對手是谷歌，不說別的了，谷歌的管理文化確實可以秒殺一切傳統商業銀行。

　　如果再問“傳統意義上的銀行20年后會不會消失”這個問題，這讓我想起了最近很火的一部電影《后會無期》中的那個“溫水煮青蛙”的片段，傳統商業銀行正在承受“溫水煮青蛙”的過程，誰會是那個迫不及待蓋上鍋蓋的人。

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