【印聯傳媒網訊】微信作為一種新興的保險營銷手段，帶來“微互助”、“微關照”、“寶貝存 錢罐”等一系列產品的走紅，“微保險”開始受到越來越多人的關注。然而，“微保險”發展中也不能忽視一些潛在隱患。

　　近來，在微信上銷售的保險產品可謂琳瑯滿目，這些保險產品的產品界面簡單明了，通俗易懂，投保人僅需填寫基本的個人信息就可以完成投保。由于越來越多的險企加入到“微保險”的行列中，使得“微保險”的競爭越來越激烈。但觀其共同點可以發現，這些在朋友圈流行開來的保險產品大多打著“感情牌”，這種由客戶在朋友圈發送鏈接分享的形式看似可以實現產品的迅速推廣，實際上帶有“感情捆綁”的成本，隱藏著諸多問題。

　　微保險的“感情捆綁”

　　目前，微信在售的保險產品大多都有“捆綁感情”的嫌疑。例如，泰康人壽前不久發布的“微互助”規定：投保人只需投保1元錢，即可獲得1000元癌癥保障保險;分享到朋友圈后，只要好友每支付1元，投保人的保障額度就增加1000元，最高到10萬元封頂，但每位好友只能幫助投保1元。也就是說，如果投保人想獲得10萬元保險保額，需要99位朋友幫忙，因此投保人需要“求關愛”。

　　這款產品在測試階段就迅速走紅朋友圈，“保險+微信=關愛”的宣傳語更是讓人們耳目一新。由于大多數微信好友通常不會吝嗇1元錢，花1元錢就能夠宣示對投保人的友誼或愛情，何樂而不為。問題在于，當這款保險在朋友圈走紅以后，這種“求關愛”也變得瘋狂起來，作為微信好友不得不選擇接受的時候，“微保險”也就成為所謂的“感情捆綁”了。

　　這款產品發布不久后，陽光保險也在微信平臺啟動“微關照”計劃。在今年“五一”期間，投保人只需在微信平臺投保1元，即可獲得至少5600元的個人旅游意外保障。并且，投保人可以利用微信“求關照”功能進行分享，“求助”好友通過微信支付為投保人增加保額，使“旅游意外險”保額最高可以提高到28萬元。這種“分享越多，參與越多”的模式也促使投保人在朋友圈號召大家“來關照”，反過來，受到“關照”的客戶如果知道對方購買了同款保險，也會出于“禮尚往來”的習俗回贈對方。這款“求關照”產品同樣抓住了客戶的“感情需求”，其實質與“求關愛”是類似的。隨后，陽光保險還相繼發布了“愛升級”、“愛心連連看”、“孝心99”等一系列的“感情牌”產品。

　　生命人壽在8月25號發布的“寶貝***”，可以說把“感情捆綁”這一功能發揮到了極致。所謂“***”其實質是一款少兒年金保險，家長可為其寶寶在任何時間、任何生活場景，投保任何額度的保險。當孩子18、20及21周歲后的第一個保單周年日便可在生命人壽官網上“開罐領錢”，到期可獲得的收益根據保費投入的時間確定。這種隨時隨地讓人們利用碎片化的生活情景為孩子進行投保的方式，可以說給客戶帶來了實用價值。除了上述特征外，“寶貝***”還具備分享到朋友圈“曬錢罐”、分享孩子的成長故事，并同時向微信好友“討紅包”的功能。客戶既可把“討紅包”鏈接直接發給指定好友，也可以直接在朋友圈“討紅包”，如果討來紅包還能通過發送寶寶照片給朋友道謝，可以說是集人性化和娛樂于一體。但其同樣實施了“感情捆綁”的方式，因為在平臺上可以實時查看給付紅包的好友的等級和金額排名，這不禁讓原本對孩子純粹的關懷增加了一份負擔。

　　“微保險”的興起

　　據統計，目前已有中國人保、中國人壽、泰康人壽、中國太保、中國平安、國華人壽等30余家保險公司先后推出了企業微信公眾賬號，功能也從開始的查詢信息、申請理賠進而發展到投保車險、意外險、旅游險甚至人身保險。“微保險”的興起有以下幾方面的原因：

　　首先，微信作為新興的保險銷售渠道，其低廉的渠道費用會為保險公司省去了高額的中介成本，創造出新的利潤增長點。保監會發布的《2012年中國保險中介市場報告》顯示，2012年，我國保險中介渠道實現保費收入占保險行業累計保費收入的82.4%，其中銀郵機構代理保費收入占壽險總保費的41.5%，全國保險營銷員保費收入占總保費收入的38.8%。過度依賴銀行渠道和保險營銷員銷售，使得傳統保險銷售渠道面臨著成本較高而利潤較低的困境。

　　移動互聯網時代的到來為保險行業帶來了渠道創新。截至2013年，微信的用戶數量已達到4億，海外用戶也突破1億，2014年第二季度公布的微信月活躍用戶數量已達到4.38億。大規模的用戶數量為微信營銷渠道奠定了良好的基礎。并且，微信用戶多為20-50歲的人群，而他們是購買保險產品的主要消費群體。借助于微信平臺，保險公司可以實現銷售渠道的變革與創新。

　　其次，微信的特性滿足了消費者對保險產品碎片化的需求。一方面，傳統的保險產品過于單一化，保障內容大多相似，消費者不能自主選擇符合自己需求的保險保障內容。而保險公司在微信銷售的產品通常條款比較簡單，這樣消費者可以根據自身風險情況自行挑選保險產品。另一方面，“微信支付”和其他第三方支付平臺使消費者可以在不同時間分散繳納保費，緩解了許多年輕消費者支付保費的壓力。最后，互聯網技術的發展為“微保險”的發展提供了技術和安全保障。保險公司可以借助大數據、數據挖掘等技術采集、分析大量的線上客戶數據，發現新的目標客戶和新的客戶需求，用以指導線下更有針對性的產品開發和服務。并且，互聯網安全技術也為客戶信息、在線支付等方面提供了安全保障，這使得消費者敢于在互聯網平臺購買保險，使得“微保險”等互聯網保險的發展成為可能。

　　“微保險”存在的隱患

　　微信作為一種保險宣傳和營銷手段，存在著巨大潛力，但同樣存在著不能忽視的隱患。

　　一方面，打“感情牌”成為朋友圈保險產品的主要營銷手段，保險公司的營銷方式在一定程度上存在“推銷騷擾”。“微互助”的“求關愛”、“微關照”的“求關照”和“寶貝***”的“討紅包”等都是允許用戶通過在朋友圈或向指定好友發送鏈接求1元錢的形式來增加保費和保額。這種營銷方式不僅給親情和友情增加了壓力，而且可能會使消費者產生厭惡情緒，反而降低用戶的黏性和持久關注程度。

　　另一方面，一些保險公司還只是將微信作為銷售渠道增加銷售額，沒有切實考慮微信特性和用戶需求，從而進行產品和服務的改革與創新。目前，保險公司銷售的“微保險”險種多數為短期理財型產品，目的在于緩解短期的現金流壓力。諸如“寶貝***”類的產品，表面看來是年金保險產品，實質上包含的保障功能很小，沒能真正發揮保險保障的作用。

　　“微保險”的未來

　　未來，保險公司要想更好地利用微信平臺做營銷，應注意以下幾個方面的問題。

　　首先，保險公司應進一步完善微信平臺的建設，包括對虛假賬號的管理以及賬號安全和支付安全的保護。盡管很多家公司已經實現了微信平臺銷售，但在用微信平臺搜索的過程中，同一保險公司可能會搜索到兩到三個，甚至更多的公眾賬號，讓用戶難以抉擇。因此，保險公司應當對微信賬號進行官方認證，避免消費者因虛假賬號被騙，損害保險公司企業形象。此外，保單填寫會涉及許多個人信息，保險公司應當加強網絡安全技術和信息管理，防止泄露客戶的個人信息。

　　其次，保險公司對于“微保險”應該有明確清晰的營銷戰略。打“感情牌”，以捆綁親情和友情的方式來推銷產品只是一時的營銷手段，其效用短暫，并且沒有與客戶有效需求相契合。濫用此類營銷手段不僅沒能發揮“微保險”的效用，甚至會產生相反的效果。日本Life Net生命保險株式會社是世界第一家可以通過手機購買保險的壽險公司，它的營銷戰略就是將保險簡潔明了化，其四個經營方針分別為：行動方針明確化、條款簡潔化、保費低額化和購買體驗便捷化。Life Net始終堅持壽險產品以保障風險為核心，產品設計讓客戶易于理解和自主判斷，將保費控制在最小范圍內，咨詢、郵寄資料等服務都是考慮以客戶需要為中心。我國的保險公司在發展“微保險”的過程中也可以借鑒日本或美國等發達國家的經驗，實現銷售與服務的融合，提供全方位的保險保障。

　　此外，保險監管機構也應當盡快完善配套的監管法規，彌補“微保險”現有的監管漏洞。“微保險”在很多方面還存在漏洞，例如，將理財產品充當壽險產品、核保的落實、異地理賠等。一方面，許多用戶的注冊地并不真實，或者和實際事故發生地不一致，進而產生異地理賠糾紛的問題。另一方面，目前“微保險”銷售的保險險種主要為短期產品，如意外傷害險、車險、萬能險和分紅險。這些險種的保單條款一般較為簡單清晰，保險金額易于分割，便于產品社交化。而若是銷售傳統壽險產品，由于涉及回訪、核保、退保等一系列需要人面對面接觸的復雜流程，就會產生更多問題，需要更加嚴格的監管。因此，針對上述問題，保險監管機構需要建立一個完整的法規來對行業進行規范，例如，建立統一的理賠手段、規范的核保渠道等。

本文由印聯傳媒小新編輯整理